留學美國

濕身男
傍晚時分,飄著淋不濕的小雨….
大手牽小手踩著水花……
不管是1.2.3木頭人還是全家打棒球(報紙綑的圓球)
雨天本就該添許濕意….
有多久沒自然濕身了!

班代
憑著人來瘋,不怯場的個性,遴選上了學校的英文歌謠表演的一員.
台風.音色.音量都不成問題…..
最大的問題是”英文 “…”大伙都不得不同意的問題”.
老師先開口了:eric.DO you any question?
eric: *******(無聲狀態)
teacher:good,eric pass is everbody all pass.
(事實上是) eric:*****吾不知說啥是也****

出租司機給我上的MBA課
我要從徐家匯趕去機場，於是匆匆結束了一個會議，在美羅大廈前搜索計程車。一輛大眾發現了我，非常專業的、徑直的停在我的面前。這一停，於是有了後面的這個讓我深感震撼的故事，象上了一堂生動的MBA案例課。為了忠實於這名計程車司機的原意，我憑記憶儘量重復他原來的話。“去哪……好的，機場。我在徐家匯就喜歡做美羅大廈的生意。這裡我只做兩個地方。美羅大廈，均瑤大廈。你知道嗎？接到你之前，我在美羅大廈門口兜了兩圈，終於被我看到你了！從寫字樓裏出來的，肯定去的不近~~~”“哦？你很有方法嘛！”我附和了一下。“做計程車司機，也要用科學的方法。”他說。我一愣，頓時很有些興趣“什麼科學的方法？”“要懂得統計。我做過精確的計算。我說給你聽啊。我每天開17個小時的車，每小時成本34.5元……”“怎麼算出來的？”我追問。“你算啊，我每天要交380元，油費大概210元左右。一天17小時，平均每小時固定成本22元，交給公司，平均每小時12.5元油費。這是不是就是34.5 元？”，我有些驚訝。我打了10年的車，第一次聽到有計程車司機這麼計算成本。以前的司機都和我說，每公里成本0.3元，另外每天交多少錢之類的。“成本是不能按公里算的，只能按時間算。你看，計價器有一個“檢查”功能。你可以看到一天的詳細記錄。我做過數據分析，每次載客之間的空駛時間平均為7分鐘。如果上來一個起步價，10元，大概要開10分鐘。也就是每一個10元的客人要花17分鐘的成本，就是9.8元。不賺錢啊！如果說做浦東、杭州、青浦的客人是吃飯，做10元的客人連吃菜都算不上，只能算是撒了些味精。”強！這位師傅聽上去真不象計程車司機，到像是一位成本核算師。“那你怎麼辦呢？”我更感興趣了，繼續問。看來去機場的路上還能學到新東西。“千萬不能被客戶拉了滿街跑。而是通過選擇停車的地點，時間，和客戶，主動地決定你要去的地方。”我非常驚訝，這聽上去很有意思。“有人說做計程車司機是靠運氣吃飯的職業。我以為不是。你要站在客戶的位置上，從客戶的角度去思考。”這句話聽上去很專業，有點象很多商業管理培訓老師說的“put yourself into others’ shoes.”“給你舉個例子，醫院門口，一個拿著藥的，一個拿著臉盆的，你帶哪一個。”我想了想，說不知道。“你要帶那個拿臉盆的。一般人病小痛的到醫院看一看，拿點藥，不一定會去很遠的醫院。拿著臉盆打車的，那是出院的。住院哪有不死人的？今天二樓的誰死了，明天三樓又死了一個。從醫院出來的人通常會有一種重獲新生的感覺，重新認識生命的意義，健康才最重要。那天這個說：走，去青浦。眼睛都不眨一下。你說他會打車到人民廣場，再去做青浦線嗎？絕對不會！”我不由得開始佩服。“再給你舉個例子。那天人民廣場，三個人在前面招手。一個年輕女子，拿著小包，剛買完東西。還有一對青年男女，一看就是逛街的。第三個是個裏面穿絨襯衫的，外面羽絨服的男子，拿著筆記本包。我看一個人只要3秒鐘。我毫不猶豫地停在這個男子面前。這個男的上車後說：延安高架、南北高架~~~還沒說後面就忍不住問，為什麼你毫不猶豫地開到我面前？前面還有兩個人，他們要是想上車，我也不好意思和他們搶。我回答說，中午的時候，還有十幾分鐘就1點了。那個女孩子是中午溜出來買東西的，估計公司很近；那對男女是遊客，沒拿什麼東西，不會去很遠；你是出去辦事的，拿著筆記本包，一看就是公務。而且這個時候出去，估計應該不會近。那個男的就說，你說對了，去寶山。”“那些在超市門口，地鐵口打車，穿著睡衣的人可能去很遠嗎？可能去機場嗎？機場也不會讓她進啊。”有道理！我越聽越有意思。“很多司機都抱怨，生意不好做啊，油價又漲了啊，都從別人身上找原因。我說，你永遠從別人身上找原因，你永遠不能提高。從自己身上找找看，問題出在哪。”這話聽起來好熟，好像是“如果你不能改變世界，就改變你自己”，或者Steven Corvey的“影響圈和關注圈”的翻版。“有一次，在南丹路一個人攔車，去田林。後來又有一次，一個人在南丹路攔車，還是去田林。我就問了，怎麼你們從南丹路出來的人，很多都是去田林呢？人家說，在南丹路有一個公共汽車總站，我們都是坐公共汽車從浦東到這裡，然後搭車去田林的。我恍然大悟。比如你看我們開過的這條路，沒有寫字樓，沒有酒店，什麼都沒有，只有公共汽車站，站在這裡攔車的多半都是剛下公共汽車的，再選擇一條最短路經打車。在這裡攔車的客戶通常不會高於15元。”“所以我說，態度決定一切！”我聽十幾個總裁講過這句話，第一次聽計程車司機這麼說。“要用科學的方法，統計學來做生意。天天等在地鐵站口排隊，怎麼能賺到錢？每個月就賺500塊錢怎麼養活老婆孩子？這就是在謀殺啊！慢性謀殺你的全家。要用知識武裝自己。學習知識可以把一個人變成聰明的人，一個聰明的人學習知識可以變成很聰明的人。一個很聰明的人學習知識，可以變成天才。”“有一次一個人打車去火車站，問怎麼走。他說這麼這麼走。我說慢，上高架，再這麼這麼走。他說，這就繞遠了。我說，沒關係，你經常走你有經驗，你那麼走50塊，你按我的走法，等里程錶50塊了，我就翻表。你只給50快就好了，多的算我的。按你說的那麼走要50分鐘，我帶你這麼走只要25分鐘。最後，按我的路走，多走了4公里，快了25分鐘，我只收了50塊。乘客很高興，省了10元錢左右。這4公里對我來說就是1塊多錢的油錢。我相當於用1元多錢買了25分鐘。我剛才說了，我一小時的成本34.5塊，我多合算啊！”“在大眾公司，一般一個司機3、4千，拿回家。做的好的大概5千左右。頂級的司機大概每月能有7000。全大眾2萬個司機，大概只有2-3個司機，萬里挑一，每月能拿到8000以上。我就是這2-3個人中間的一個。而且很穩定，基本不會大的波動。”太強了！到此為止，我越來越佩服這個計程車司機。“我常常說我是一個快樂的車夫。有人說，你是因為賺的錢多，所以當然快樂。我對他們說，你們正好錯了。是因為我有快樂、積極的心態，所以賺的錢多。”說的多好啊！“要懂得體味工作帶給你的美。堵在人民廣場的時候，很多司機抱怨，又堵車了！真是倒楣。千萬不要這樣，用心體會一下這個城市的美，外面有很多漂亮的女孩子經過，非常現代的高樓大廈，雖然買不起，但是卻可以用欣賞的眼光去享受。開車去機場，看著兩邊的綠色，冬天是白色的，多美啊。再看看里程錶，100多了，就更美了！每一樣工作都有她美麗的地方，我們要懂得從工作中體會這種美麗。”“我10年前是強生公司的總教練。8年前在公司作過三個不同部門的部門經理。後來我不幹了，一個月就3、5千塊，沒意思。就主動來做司機。我願意做一個快樂的車夫。哈哈哈哈。”到了機場，我給他留了一張名片，說：“你有沒有興趣這個星期五，到我辦公室，給微軟的員工講一講你怎麼開計程車的？你就當打著表，60公里一小時，你講多久，我就付你多少錢。給我電話。”我迫不及待的在飛機上記錄下他這堂生動的MBA課。============================[注一] 關於真實性。事情絕對是真實的，並且我盡最大努力忠實於這名司機的原意，包括數字、選詞、語氣、構句等。除了我記憶力所限不能100%精確外，基本重現了當時的場景。我沒有“潤色”，因為我以為他的感染力比我要大。[注二] 關於星期五。我發出了誠摯的私人邀請，希望他能來給我們做一場演講。但這要尊重司機本人的意願，如果他並不願意、或者不感覺合適而未能成行，只能表示遺憾了。希望文章能夠彌補希望參加的人的一些遺憾，也不枉我寫了這麼長。————————————————還有後續報導“劉潤先生在他的博客上所寫的內容全部屬實。”昨天，微軟高管在《計程車司機給我上的MBA課》中提到的大眾的哥臧勤終於現身。今年42歲、已開了17年計程車的他雖然只有高職的學歷，但是喜愛學習、善於言談，使得他的言語中無處不透露出一種快樂的心態和享受生活的理念。據了解，早在17日下午3時，臧勤就已接受劉潤以個人名義發出的邀請，前往微軟公司為劉潤所在部門的員工們上了一堂生動的“MBA”課。“這是我唯一接受的一次上課邀請，主要因為和劉潤談得很投機，並被他的誠意所感動。”臧勤表示，他也很欣賞劉潤，“我們現在已經成為朋友。”　　尋找：低調的哥再三否認　　事實上，對臧勤來說，被邀請講課並不是第一次，之前也有電腦公司、集裝箱公司等邀請過他，還有人叫他跳槽，但是都被他拒絕了，“我只願意做一個快樂的車夫，快樂最重要。”想起在大眾出租這3年的時光，臧勤流下了眼淚。“剛找到他的時候，根本就不承認。”臧勤所在的大眾新亞出租汽車公司運營分公司經理孟國毅告訴記者，最後他和臧師傅交談了兩個小時，臧師傅才承認這個人就是他。　　據孟國毅介紹，他在20日下午接到總公司的指示，要求調查此事，“由於最開始我是根據在強生公司做過8年總教練的經歷來進行排查，根本沒有找到。”21日上午，一位業務主管突然想到，前兩天接到一位劉先生的電話，位於徐家匯，希望公司能夠提供某車牌號駕駛員的姓名和聯繫方式，並稱有點私事想和這位師傅聯繫。　　“我當時就覺得說不定這個劉先生要找的人就是他。”於是，他立即去查臧勤的營收額，平均每月1.6萬元左右，扣除各項支出，月收入差不多8000元。隨即，孟國毅致電臧勤求證，沒想到臧師傅無論如何也不肯承認。　　之後，他又將臧師傅叫回公司，“我們進行了兩個多小時的交談，他講得很好，他在心態、理念等方面的見解，我自己也很佩服。”　　演講：8次被掌聲打斷　　17日下午3時，美羅城23樓微軟公司的一間圓桌會議室，原定20個人的小型“經驗交流會”居然來了50多名微軟員工，連樓層的保安也站在門邊認真地聽。如何在工作中保持快樂的心態、如何儘快恢復好心情、如何享受生活中的樂趣、如何挖掘美好的事物、如何使用正確的科學方法去工作……臧勤一口氣講了45 分鐘，8次被微軟員工的掌聲打斷。　　“他們都是IT精英，雖然和我的工作有很大的不同，但保持快樂心態的道理是一樣的。”據臧勤回憶，在提問環節，有一位女員工問他，工作不順利心情不好時，如何才能讓自己快樂起來？　　“我當時就告訴她，你可以倒一杯咖啡，站到你23樓辦公室的窗口，然後俯瞰徐家匯，欣賞下面的美景。然後你要想，你之所以能夠欣賞到如此美景，是因為微軟給了你這樣的工作環境，才能站得更高看得更遠，能欣賞到更美的景色。”　　　　大眾出租司機臧勤師傅正在公司接受記者採訪。早報記者 張棟 圖　　對話　　想做全上海最有文化、最快樂的車夫　　早報記者 欒曉娜　　如果早知道不會讓他寫的　　東方早報：劉潤寫的這篇博客已在網上流傳了好多天，但是您一直都沒有站出來，不想出名嗎？　　臧勤：我只想過平淡的生活，不想出名，我只想做一個平凡的司機。我現在的生活很快樂，今後的生活中，我希望做全上海最有文化、最有理念、最快樂的車夫。人一旦出名了，或者做管理了，煩惱、壓力也都會加倍襲來。　　東方早報：很多媒體都找過劉潤，想從他那裏獲知更多關於您的資訊，比如姓名、聯繫方式，但是都被他拒絕了。　　臧勤：對，這也是為什麼我現在能和他成為朋友的原因之一，我覺得他很有人格魅力。他之前也問過我，說你想不想出名，我說不想。所以，後來我在微軟給他們講工作心得時，劉潤不允許參與這次交流的任何人拍照、透露我的姓名、車號等資訊。　　東方早報：您接受劉潤邀請去給微軟員工上課的時候，網上已經傳得沸沸颺颺，也有人懷疑劉潤是不是在杜撰，事實上公司都已在尋找您。這些天來，您就沒想到過要讓公司知道這件事情嗎？　　臧勤：我是以個人名義接受劉潤的個人邀請去微軟的，並不想讓公司知道，身邊的同事也都不知道。前天經理找到我，本來不想承認，但後來就只能承認。今天公司又把我叫過來接受採訪，不得不露面了。如果早知道劉潤會在網上寫這篇文章，我無論怎樣也不會答應的。　　珍惜與乘客之間20分鐘的緣分　　東方早報：你一直都說自己是一個“快樂的車夫”，這和很多駕駛員遇到紅燈、堵車就很煩躁的心態很不一樣。您怎樣保持這種快樂的心態？　　臧勤：要學會享受工作帶來的美和快樂。遇到紅燈的時候，把心態放鬆，放一粒瓜子或者五香豆到嘴中，看看外面的美景，有時候感覺就像自己開著私家車在馬路上兜風。有些駕駛員喜歡抱怨交通擁堵、油價上漲或者工作方式不好，你要想到外在環境是不能改變的，最好的辦法就是改變你自己。比如以前我半夜會做到淩晨兩三點鐘才回家，自從娛樂場所2點鐘以後不再營業，就有駕駛員抱怨沒生意。既然這個規定不能改變，那麼我就在2點鐘以前回家，早點休息。　　東方早報：開了這麼多年計程車，有沒有遇到過讓您不開心的乘客？　　臧勤：當然有，但是一般不太會鬧矛盾。去年有一個客人坐我的車，共20元錢，他說以前同樣的距離打車只要18元，那好，我就只收了18元。　　你要想到，你和乘客之間是“合作夥伴”的關係，乘客想回家，你想賺錢，要在這個過程中始終保持快樂的心態。你要覺得，你和乘客之間，一輩子可能也只有20分鐘的緣分，因此要特別珍惜。　　雖會“挑客”但從不拒載　　早報記者：不少乘客對您提出的“挑客”理論提出了質疑，怕短途乘客會遭遇打車難。您怎麼看這個問題？　　臧勤：20~50元的生意我做得比較多，但並不是10元起步費的生意都不做。比如，相鄰的大賣場和商務樓前同時有人在揚招，或者一位衣著整潔的白領和穿著拖鞋的人同時要車，他們都有同樣的打車需求，但你只能滿足其中一人。此時如果你作為司機會怎麼做？一般都會利用自己的工作經驗做出合理的選擇吧。　　自從進入大眾新亞公司至今，我從未有拒載行為，也沒有發生過一起乘客投訴事件，近兩年來也從未收到過交警罰單。　　讀小說時會研究韋小寶怎樣解決難題　　早報記者：劉潤的文章在網上傳開後，不少網友討論說您做司機太委屈了。　　臧勤：我不這樣認為。我要做很快樂、有思想、有素質的司機，所以平時會多學很多文化知識。我始終認為，一個人的文化修養、素質、職業水準、理念所能達到的程度和收入是成正比的，運氣只能“錦上添花”，而不能“雪中送炭”。　　我平時喜歡看很多閒書，還有《財富人生》這種電視節目。當然不只是單純的看，還要去思考。比如，我看金庸的《鹿鼎記》，別人可能就當小說一樣看，我不是。我會去研究，韋小寶是怎樣去解決他所遇到的問題，他用什麼樣的思維、心態、理念去對待，用什麼樣的思路、方法去面對各種人、各種困難。　　平時我會學習很多東西，汽車修理工也是我的師傅。我去汽修廠時，從來不去駕駛員休息室看電視、或者喝茶，而是會站在旁邊一直看著他們修車，問很多問題。東方早報：工作的快樂是不是也能感染到您的家人？　　臧勤：是的。我喜歡工作，也喜歡享受生活。我很喜歡買菜燒飯，也要讓我太太保持年輕漂亮。在外面開車的時候，我會觀察路上女孩子的服裝，然後想像我太太穿成什麼樣才符合她高貴、文靜的氣質，並給她建議，帶她買衣服。 　　早報專稿 欒曉娜

科士威說明會
各位親愛的科士威夥伴:
公司新開放7單加入,這對於經營者來說,是一件非常棒的事情…
表示科士威公司可以從上到下,從小到大,橫掃全台灣甚至全世界的市場!
科士威有最多樣化的商品,最好的品質,最便宜的價格,最靈活多樣的制度(您怎麼有利,就怎麼排線)…
科士威不怕您來賺錢,就怕您看不懂制度,不知道怎麼在科士威賺到錢…
最Hit的制度說明,歡迎您的蒞臨,請務必廣邀左鄰右舍,親朋好友,一起來共襄盛舉!
日期:96年9月9日(週日);
時間:19:00時(晚上7點);
地點:台南市東門路三段13號1樓會議室(聯邦銀行大樓)
(仁德交流道下往市區方向2公里右手邊,或請看地圖)
停車地點:聯邦銀行門口,巷子裡(不要併排,不會拖吊)
施明志 敬邀

你的投資型保單，買對了嗎？ +指數基金才是贏家 +認識四大投資類別
你的投資型保單，買對了嗎？2001年第1張「投資型保單」引進台灣以來，一直是壽險業界銷售長紅的閃亮之星，穩佔多家外商公司銷售險種第1名。無論你早已擁有這項保險、投資功能兼具的商品，或仍在觀望，都該牢牢掌握這項當紅商品的特色。文／黃采薇踏出學校不到兩年，在貿易公司上班的蘇宛柔早已對壽險業的「投資型商品」如雷貫耳，只要和同事討論到「理財」、「保險」議題，投資型保單絕對是30秒內會被丟出來的關鍵字眼。的確，投資型商品是保險業的當紅炸子雞，而且，依照現況看來，還會維持好一陣子。南山人壽資深副總經理劉禧寧表示，光是今年1～4月份，業界就有800億元的保額來自投資型商品的貢獻，他並預測，情況好的話，這類商品近年內還會有兩位數的年成長率。投資型商品結合了投資、保險雙重概念，靈活、低門檻的特性已經成為許多社會新鮮人的第1張保單。然而，面對市面上琳瑯滿目的投資型商品，該怎麼挑？和買儲蓄險又有什麼不一樣？選對公司與業務員最重要其實，投資型商品和傳統壽險最大的不同，就是引進了「盈虧自負」的概念：保費一部份用來支付各險種，另一部份連結到基金，各家公司基金數大不相同，投資人可以依照喜好選擇連結標的，保險和投資的比例，也可以依照個人需求調整。到底影響保險購買品質的關鍵在哪裡？一項調查透露端倪：保戶所選出購買保險時「最在意的事項」，前3名分別是保險公司財務狀況、理賠速度、以及對合約有疑問或事發時，能否迅速找到業務員。其實，在前5名中，沒有任何選項和商品本身有直接關聯。ING安泰人壽資深副總經理林順才指出，目前各家壽險公司推出的投資型商品名稱雖然五花八門，但實際上差異不大。這幾年來，台灣保險業已經從「銷售產品」導向，轉變為「顧客需求」導向，理財的關鍵就在於，是否真的藉由保險業務員，了解自己的需求和投資屬性。好的業務員，會明確地告訴你每項投資標的的機會和風險在哪裡，不會一味畫大餅，重重誇大報酬率、輕輕帶過風險性，灌投資人迷湯。尤其是平常沒有投資習慣的上班族，初接觸這項投資、保險功能兼具的產品時，有疑問更應該盡量問。英國保誠人壽副理林惠珍提醒，投資人必須自負連結標的盈虧，所以千萬別為了人情壓力，在一知半解的情況下就糊裡糊塗下手。何況，高銷售技巧和真的了解保單內容是兩回事，投保人在簽約之前一定要詳細問清楚各項權利細節。畢竟，買保險就是為了保障將來，每一分錢更要花在刀口上，別在緊急狀況時才因為當初弄不懂保險公司的文字遊戲而吃悶虧。投資、保險，該不該分開買？那麼，既然投資型保單是「投資」加上「保險」的概念，為什麼不分開操作？其實，這個問題沒有標準答案，完全視投保人需求和每個月可支配的額度而定。相對於分開操作，投資型保單是低門檻、卻可以靈活運用的理財工具：可以自由連結保險公司提供的基金，不限數目，還可以中途更換，保戶可以藉著多選幾檔基金分散投資風險。差別在哪裡？林惠珍舉例，以定期定額投資股票型基金來說，為了分散風險，上班族可能會希望能投資2～3檔基金，加上申購手續費，每個月投資金額通常在1萬元～1萬5千元左右。這時候，扣掉支出、固定存款，如果想要再加保醫療或意外險，有些上班族可能已經沒有閒錢了，如果身上背著房屋貸款或其他分期款項，就更不用說了。投資型保單卻可以月付3千元～5千元的方式，有效降低風險，同時擁有一定額度的保障。保險公司也貼心的提供「定期不定額」的投資模式，如果這個月剛好有巨額開銷繳不出保費，也可以暫停扣款。投資標的怎麼選？接下來，面對數十檔基金，投資人該如何選擇連結標的？投資專家有以下建議：第1，不貪多。如果是月繳數千元的定期定額投資型保單，劉禧寧建議，3檔左右的基金是滿適合的數目，不會過於複雜，又能適度分散風險。第2，秉持「資產配置」，這幾乎已經成為投資領域中打遍天下無敵手的黃金鐵率。保險公司在引進基金產品時，就已經做過篩選，主要分為高風險的成長型基金、中度風險的穩健型基金、和最保守的保本型基金，投資人可以分別持有。林順才尤其建議，如果對商品不熟，千萬不要把資金都放在同一產業（如黃金能源、科技股票）。第3，滾石不生苔，盡量不要替換投資標的。通常保險公司雖然提供1年之內數次變動投資標的免手續費的優惠，但還是建議投資人如果選定連結的基金，就不要隨意更動。林順才並強調，保險是「長期投資」的理財工具，只要大方向正確，短期景氣循環起伏其實可以不必太在意，年輕人應該善用時間攤平風險，何況，如果太常更換投資標的，有些保險公司可能會依照規定酌收費用。買保險，謹記「長期投資」原則投資標的更換太頻繁，除了判斷失誤、保險公司可能酌收手續費外，其實還違背了投資型保單最強調「長期投資，追求複利效果」的原則。國外機構做過統計分析，20年之後能否兌現你的理財規劃，關鍵不在買了什麼商品，而在於是否確切實踐「定時定額」投資的原則。林順才表示，壽險業務員的功能不只是提供市場資訊，更重要的了解客戶的需求，幫助保戶建立長期投資的概念，並且定期追蹤是否徹底執行。談到年輕上班族，劉禧寧觀察，「我還年輕，怎麼需要保險？」是最常見的疑問之一。他認為，不論是買保單、基金，或是定存，越早開始理財，代表越早開始準備未來。至於保險，初入社會10年間正值職場衝刺期，可以購買醫療、意外險和保障型壽險，愈早買愈便宜。加上長期投資以利滾利，積沙成塔的效果不容小覷。更有趣的是，每個月3、5千元的支出往往讓你情不自禁對投資市場多關照一些，一旦開始學習投資，你的理財IQ說不定也跟著直線上升。不妨問問身邊的投資達人，說不定他們的理財規劃就是從每個月數千元的投資型保單開始的呢！
指數基金才是贏家現在你應該已經知道，沒有神奇的公式能讓你從一無所有到家財萬貫。你現在也明白，致富不只需要像某本暢銷書所建議的「勇於致富」的勇氣，致富還需要犧牲、堅持和時間。你還知道，雖然百萬人中可能會出現一個中樂透或賭馬發財的幸運兒，但是大部分買彩券或馬票的人，只是每周損失賭金而一無所獲。如果把這些不起眼的賭金存起來，投資策略運用得當，假以時日，還能變成一筆可觀的投資呢！現在你也明白，股票市場是極有效率的，你在電視上看到，或報章上讀到的投資專家建議，不能帶給你高於平均的報酬。事實上，他們收取高額費用，績效卻不如完全沒有怎麼管理的指數基金，購買指數基金不但能持有市場的所有類股，而且費用低廉。世界上沒有投資大師，成功投資的秘密其實不是什麼秘密。只要你把儲蓄投資於整個市場，長期下來，你的報酬會優於90%的投資人，包括那些專家在內。除此之外，其他的投資策略都無法給你這樣的保證。持有各種資產類別的指數基金，是分散和降低風險的最佳策略。在守則九中，我將告訴你一個簡單的辦法，穩當地將你的儲蓄和投資變成生活的財務保障。指數的好處讓我們先總結一下把退休儲蓄投資於指數基金的理由。指數投資策略說穿了就是，藉由購買某個基金，而持有一廣泛股市指數中的所有股票，或是代表性的部分股票。這個簡單的投資策略，績效優於絕大部分市面上的共同基金。以下是投資指數基金的好處：●指數基金讓投資變得簡單。你不需要在市場上數千種股票和共同基金中挑三揀四。●指數基金的成本效益高。我在接下來的表中所推薦的基金，費率低廉，也沒有業務費用。還有，它們不會頻繁買賣股票，因此可以省下一般管理基金的高額交易成本，一般管理基金的投資組合通常每年會周轉一次。●指數基金的報酬經常優於積極管理的基金。●指數基金可以預測。你的報酬一定會與股市水準相對應。當然，股市下跌時，你也會遭受損失，但是不至於像某些基金般，跌幅是市場的好幾倍。●指數基金能節稅。如果你的股票是掛在應稅帳戶中（也就是說，不在免稅的個人退休帳戶或其他退休計畫中），你就需要投資指數基金，因為指數基金不會一直換股票投資，較不容易產生應稅所得。不過，買了指數基金，你自然沒有機會在高爾夫球場上吹噓，說你多麼會選股票或選共同基金。這就是為什麼有人會批評，指數基金報酬平平。其實，買了指數基金，平均以上的報酬幾乎就唾手可得，這就像打高爾夫球時，每場球都平標準桿。試問，有哪個好手敢這樣奢望？指數基金是既簡單又經濟的投資方案。當然，單單根據機會法則，每一季或每一年，你都會看見某些基金的表現優於股市指數。問題在於，這樣突出的績效沒有持續性。共同基金過去的紀錄，對於它的未來表現沒有指標作用。我們只知道，每年收取高費率的共同基金（每年超過兩個百分點以上），表現可能會特別差，因為費用會拖累績效。
《晨星》（Morningstar）、《價值線》Value Line）、《富比士》以及各種投資雜誌的評等，都無法告訴你基金未來的表現。你的基金昨日表現得特別好，並不保證它明天一樣好。就算現在有年輕的巴菲特和彼得林區，你也無法早一步找出他們。
認識四大投資類別無知也許是福氣，就像英國詩人格瑞（Thomas Gray）所言，但是無知不會帶來財富。實行簡單的投資計畫前，有些關於投資的基本常識你不可不知。 我們從最簡單的開始說起。投資工具分成四大類：現金、債券、股票和不動產。本章會教你這四類投資工具的基本知識。 注意，我並沒有提到保險、收藏品或是黃金之類的投資。我會在規則三中詳細解釋保險，我們應該視保險為基本保障，而不是投資。收藏品（我稱它們為「玩意兒」）通常能帶給收藏者美學上的享受，卻不會帶來利息和股利之類的定期收益。此外，它們的收藏和保管成本高昂。黃金固然金光閃爍，被視為國際局勢動盪時的避風港，也可以用來裝飾手錶和珠寶。但是，在理性的世界裡，黃金不是有利可圖的投資。黃金和收藏品一樣，不能產生利息和股利，收藏保管也所費不貲。 　　 現金 專業投資人員所說的現金，並非就是指荷包裡的零錢和鈔票。零錢和鈔票當然是現金，但是除了這些，任何可以快速變現的金融工具都可以視為現金。因此，投資術語所說的現金包括貨幣、支票存款，以及任何可以在短期內轉換為貨幣、本金無損失之虞的短期證券。政府發行的三個月期國庫券（非常短期的政府借據），在到期日前可以在市場上買賣，而且價格相對穩定，就像政府發行的貨幣一樣安全，因此它可以視為現金，就像你藏在床墊底下的鈔票和銅板一樣。現金還包括銀行裡的儲蓄存款，和可以隨時變現、沒有解約罰金的銀行存單，兩者在美金十萬元的額度內都受美國政府保障。貨幣市場共同基金也被視為現金，卻沒有相同的政府保障；但是它能保障本金，而且允許你開立大額支票（面額通常可達二百五十美元以上），因此可視為有利息的支票帳戶。 每位投資人手邊都需要有些現金，以備生活的不時之需。我的投資守則（第三條）會告訴你，如何以最有效、最經濟的方法準備手頭可用的現金。 　 　 債券 債券就是長期借據。債券期間通常是二十年，或者更長。債券的發行或擔保機構可能是美國政府（稱為國庫券），或是美國政府機構，例如國民儲蓄協會（Government National Mortgage Association，發行的債券稱為Ginny Mae）、學生貸款行銷協會（Student Loan Marketing Association，發行的債券稱為Sallie Mae）、一般企業（發行的債券稱為公司債券）、州政府或地方政府或其所屬機構（發行的債券稱為市政債券）。投資債券就是把錢借給債券的發行者，並且定期受付利息，在到期日時（通常是好幾年後）則得到全額償還的本金。 債券的利息支付有時稱為「息票」付款。這是因為以前的債券投資人會剪下債券上所附的息票，到銀行領取利息。債券的發行面額通常以一千美元為單位。如果債券每年支付七十美元的利息，這個金額在債券到期日前都不會改變，我們說這個債券的收益率為7%。但是市場利率會隨著經濟活動和通貨膨脹而變動。如果市場利率上升為8%，新發行的一千元債券將提供每年八十元的利息，已經發行每年支付七十元利息的債券價格就會下跌，以提高收益。因為，當新發行的一千元債券每年支付八十元利息時，身為投資人的你不會購買每年支付七十元的千元債券！七十元的利息不會變動，所以債券價格必須下跌，提升實際收益率。這裡的規則是：如果市場利率上升，已發行的債券就會跌價；如果市場利率下降，已發行的債券就會漲價。不管債券存續期間利率如何變化，如果你投資於高品質債券，只要持有債券到到期日，你就會得到一千元的本金。有些債券不支付利息，而以面額折價出售，到期日時支付債券面額，投資人的報酬是債券面額和購買價格間的差額。這種債券稱為零息債券。 債券是重要的財務工具，幫助中央政府支付國防經費，地方政府修補道路，幫助企業興建廠房。債券通常稱為固定收入投資，因為債券投資人能事先知道付息的時間和金額。然而，有時候遇到債券發行人財務困難，投資人便無法得到利息。咸認聯邦政府債券是最安全的債券，因為聯邦政府一定有能力支付利息。市政債券也算安全，因為即使是經濟最困難的時候，大部分政府機構也都能履行債務。此外，許多市政債券是由多家金融機構共同發行，這類債券的投資評等最高。 公司債風險較高。雖然債券持有人對於公司的盈餘和資產具有第一順位求償權，公司卻可能無法履行公司債務，這方面也不乏先例。大部分老字號的藍籌股公司債信良好，但在二○○○年初，有些大型公司也未能履行債務，例如世界通訊（WorldCom）和安隆（Enron）。因此，等級差的債券需要支付較高的利息，以吸引投資人。在金融市場裡，報酬和風險息息相關，這點我們會再詳細解說。有時候，我們稱等級較低的債券為高收益債券，或者難聽一點，稱為「垃圾債券」（junk bond）。 高等級債券（或者由多種低等級債券組成的投資組合）能提供投資人定期的收入，這點對退休者尤其實在。債券投資也適合未來需要定期付款（例如大學學費），或者投資組合中需要穩定收入來源的人士。本書的投資守則會告訴你如何決定債券的投資金額，並且以最經濟有效的方法投資債券。 　 股票 債券持有人是公司的債權人，股票持有人則是公司的所有人。無庸置疑，股票是二十世紀末最熱門的投資。雖然許多人把股票當成交易工具，其實股票代表的是所有權。如果公司流通在外的股票有1,000股，而你持有1股，你就擁有公司盈餘和資產的1/1,000。公司發放股利時，你會得到1/1,000的金額。債券持有人的收益頂多就是債券約定的利息，股票持有人的收益卻可能隨著公司的經營績效成長。股票稱為「權益證券」（equity securities），在我看來，他們應該被稱為「無保障權益」（equity insecurities），因為你無法知道持有股票的確切報酬。 歷史資料顯示，股票的長期報酬高於債券。自一八○○年代以來，股票的平均年報酬在8%到9%之間，優質債券的收益則在5%到6%之間。過去二十五年，股票的報酬更好，平均年報酬率在10%左右。但是，股票報酬的變動性卻遠高於債券。從二○○○年三月到二○○二年十月，即使是投資組合充分分散的股票投資人，投資虧損仍達45%。我們經濟學者一向告誡學生，「天下沒有白吃的午餐」。股票提供較高的報酬，但是投資人也必須承擔較高的風險。就如同索羅斯（George Soros）所言，如果你要「參加（股市）遊戲，就得忍受痛苦」。 不像購買債券，購買股票不保證有未來的收益。身為公司的共同所有人，股票投資人透過股利和公司價值增長，分享公司的經營成果。過去最好的股票現在都是產業領袖，而且享有長期的高度成長，例如IBM、微軟、默克（Merck）和嬌生。這是機會，也是風險。股票價值是由對未來成長的預測而來，但是預測永遠有不確定性。如同高德溫（Samuel Goldwyn）所言，「預測非常困難，尤其是預測未來。」因此，股票沒有確定的價值。我們頂多只能說，股價會在我們依據公司未來前景所計算的最佳預測值附近浮動。 大多時候，股市都能有效發揮定價功能，股價也能反映公司預期的成長。個人投資者以及華爾街之類的專業投資者，他們評估股價高低的數據是本益比。如果公司每股盈餘（盈餘除以流通在外股數）是2元，股價40元，本益比就是20。像eBay這種預期快速成長的公司，本益比通常很高，可能超過50。通用汽車這樣的老公司，本益比通常較低，不到10。股票市場決定股價通常極有效率，所以股價能合理反映不同公司在成長預期上的差異。 但是，預測未來極為困難，市場有時也會錯得離譜。二○○○年代初期，由於人們預期網際網路使用量將大幅成長，當時世界通訊根據報表盈餘數字，以極高的本益比，創下極高的股價。後來，我們知道該公司虛增公布的盈餘數字。此外，光纖網路過剩導致激烈的價格競爭，因此網際網路的成長並未為世界通訊增加收入。世界通訊後來宣告破產。儘管如此，在大多時間，對大多數股票而言，股市都能正常而有效率地決定價格，股價也能相當正確地反映出不同公司長期前景的差異。 　 股價泡沫 投資人必須知道，股市偶爾會走火入魔。用華爾街的術語來說，就是「泡沫時期」（Bubble Time）。泡沫時期通常和發現新產品、新的商業機會或新科技有關。投資人要小心，市場瘋狂的時候，人們經常會受到引誘，在最不應該投資的時候，對最怪誕的投資構想傾盡所有，孤注一擲。經驗是最嚴厲的老師：先考你，再教你。也許讀點歷史能讓你不必親身經歷、不花一毛錢就能學到教訓。 每個時代似乎都有某些奇特的投資愚行，人們因為受到高利引誘，盲目跟從毫無理性的群眾心理。如果只是因為股票上漲，或是看到其他人賺了錢，沒有其它理由，投資人就開始買進股票或其它資產，投資愚行就這麼開始了。就像經濟史學家金道貝格（Charles Kindleberger）所說的，「沒有什麼比眼見朋友致富更令人不舒服、不冷靜了。」
暢銷書《非理性繁榮》（Irrational Exuberance，時報文化，2000）的作者席勒（Robert Shiller）說，這個過程會自我回饋，形成「正向反饋迴路」。當任何資產開始漲價時，泡沫就誕生了。漲價鼓勵更多人購買，更多人購買帶來更大利潤，引誘愈來愈多人加入。整個機制很像老鼠會，需要吸引越來越多頭腦簡單的投資人，自前手手中買下資產。最後，傻瓜終究會用完。以下我們舉三個例子說明投機泡沫。第一個泡沫發生在十七世紀的荷蘭；第二個在十八世紀的英國；最後一個在二十世紀的美國。

複利奇蹟
有個方便的算法，可以計算複利下金額加倍所需要的年數，那就是七二法則。把72除以投資報酬率，就可以得到投資加倍所需要的年數。舉例來說，如果投資報酬率是10%，投資翻一倍所需要的時間是7.2年（72÷10）。在本書寫作期間，投資等級的公司債報酬率是7.2%，因此，我們可以很快地算出，投資這些公司債，金額成長一倍需要10年（72÷7.2=10）。 資金經過長時間的複利，累積的成果非常驚人。如果華盛頓從他第一次領到的總統薪水中拿出一美元投資，以8%的投資報酬率計算（也就是過去二百年間，股票市場的平均報酬率），他的後裔今天就有八百萬美元。 葛來第（Todd Grady）提到富蘭克林的一則軼事。一七九一年，富蘭克林過世時，捐贈給波士頓和費城這兩個他最喜愛的城市各五千美元。這項捐贈規定了提領日，提領日是捐款後的一百年和兩百年：一百年後，兩個城市分別可以提領五十萬美元，用於公共計畫；兩百年後，才可以提領餘額。一九九一年，兩百年期滿時，兩個城市分別得到將近兩千萬美元。富蘭克林以這個與眾不同的方式，向我們顯示複利的神奇力量。富蘭克林喜歡這樣描述複利的好處：「錢賺的錢，會賺錢。」 複利最有名的例子是一六二六年買賣曼哈頓島的故事。人們經常說，美國土著以二十四美元出售曼哈頓是被白人騙了，事實上，美國土著錯在沒有把賣得的錢妥善投資。如果那二十四美元有10%的投資報酬率，今日價值超過一百兆美元，遠高於目前紐約所有房地產的總值。 　 一百萬美元的差異 我給財務系學生的一個習題，可以凸顯儘早開始儲蓄的重要性。這個習題的數字計算中，隱含了最重要的投資原則，那就是：讓時間為你工作—為退休而儲蓄，永不嫌早。 威廉和詹姆士是一對雙胞胎兄弟，目前六十五歲。四十五年前，也就是兩人年滿二十歲的那年年底，威廉設立了個人退休帳戶（Individual Retirement Account, IRA），每年年底在這個帳戶存入2,000美元。存了二十年後，威廉停止存款，讓帳戶內的餘額繼續累積，每年產生10%的免稅利息。詹姆士到了四十歲，也就是威廉停止存款的時候，才開始成立個人退休帳戶。詹姆士也每年存入2,000美元，持續二十五年，今天存入最後一筆錢。詹姆士存入的總額比威廉多出25%，兩人帳戶的報酬率相同。 （a）今天，兄弟兩人的個人退休帳戶餘額各為多少？ （b）從這個習題中，我們學到什麼？ 這個習題的答案，往往令學生吃驚。威廉帳戶內的餘額將近125萬美元，詹姆士的餘額還不到20萬美元！雖然詹姆士存入帳戶的金額較高，威廉的儲蓄卻高出100萬美元。這裡的教訓是：只要開始得早，便能累積較多儲蓄。 我可以用股市實際的報酬再舉幾個例子。有位投資人很早就開始投資，但時機掌握不佳，總是在每年股市的高點買進股票。另外一位投資人很晚才開始投資，但卻非常幸運，總是在每年股市的谷底買進。早開始的投資人，雖然投資金額只有一半，而且時機不佳，累積的財富還是比晚開始的人多很多。選對投資時機固然很好，但是時間比時機更重要。人們總是有各種藉口，拖延為退休而儲蓄，你可不要犯這樣的錯誤。你要讓時間站在你這一邊。 如果你要的是快速致富的捷徑，請放下本書，去找賣蛇油的推銷員。但是，那些人只會讓你頃刻落得窮途潦倒。致富要慢慢來，而且現在就要起步

妳真的認錯人了！
你有認錯人的經驗嗎？
或者你曾被人誤認是他所認識的那個人呢？我就曾經被不認識的人誤認過
那已經是兩年前的事了
有一天我和姐姐去超市購物
在結帳時，超市的女店員看到我就擺出一張臭臉一雙眼睛惡狠狠的瞪著我

當時我也覺得很納悶
丫素怎樣我又沒有對妳不禮貌
過了幾天，我又去了那間超市購物
一走進賣場迎面而來的是那個女店員
當我和她擦身而過之際她冷不防的在我耳邊說：「看啥小，幹ⅩⅩ芝麻」
不會吧！我驚訝的說不出話來
真想罵她沒水準
厚！真的是很莫名其妙
人家又沒有在看妳
妳又不是林志玲
經她這麼一罵
我才仔細的打量她厚！七月份還沒到就出來嚇人

她的皮膚真是有夠糟滴
滿臉的痘疤不說還畫上誇張的藍色的眼影說真的真的很….怪說
至於她的髮型也很怪說
看她年紀不小了
卻把頭髮綁成小甜甜的模樣真的好好笑
不過當時我並沒有注意看她也沒有笑她丫真搞不懂她怎麼會用三字經問候我咧
心裡真的很氣本來想跟超市的老闆說這件事滴
唉！就當是狗在吠好了！
之後我再也沒有再到那裡消費了！
事隔一年後，不小心又走進那間超市購物
而那個女店員…..嘿嘿….還在厚！天啊！不會吧！
就在結帳時，她就問我現在還有沒有在ⅩⅩ公司上班
我說：「小姐妳認錯人了吧！」
她說：「你不是ⅩⅩⅩ嗎？」
我里咧！厚！原來她一直以為我是她所認識的那個人
真的有那麼滴像嗎？
還三番兩次認錯人！真倒楣！
我想她們一定有什麼心結吧！
要不然她看到我怎麼那麼生氣？
甚至還用三字經問候我
一位男性友人跟我說我長得很像他的前女友
我就告訴他，我曾經被誤認的事
聽完他的一番話後，我才了解事情的來龍去脈
原來那個女店員喜歡他
每次他去那邊購物時
女店員就會邀他看電影、喝咖啡…之類的
不過也滿慘滴，每次都被他拒絕
原來她、他、女店員是同學
因為我跟他的前女友長得很像
所以我就被女店員誤是她
不過…人家大他們三歲耶！唉！不知是該高興還是生氣

值得
的是人家我保養的很好，看起來還是很幼齒咩！生氣的是不分青紅皂白就亂罵人
真是命運捉弄人
女店員向他表白遭到他拒絕
而他向我表白也遭到我拒絕所以說愛情真的沒辦法勉強滴

猜一猜 「二」
你知道紅色的果實是什麼東東嗎？

沒看過吧！
哈！不告訴你！
自己猜吧！
猜到….嘿嘿….
沒獎品…
是騙你的
獎品就是…..猜到再告訴你囉！

馴服內在之虎
最近與同學在分享討論上課的心得時，我有一種很強的感覺，那就是我發現我們要幫別人之前，如
果自己都没有照顧好，如何幫助別人？照顧好自己，就是照顧好你愛的人。愛自己才能愛別人。如果沒
照顧好自已，如果自己不快樂，如果內心不平靜，你也没辦法讓別人快樂起來。你幫不了別人，也愛不
了人。你愛自己多少，才能照顧別人幾分。
在一個人的生命中，正向的種子要得到滋養，一半靠運氣，一半靠努力。所以，我們應該培養自己
自覺的能量，自覺的能量包含專注的能量，以及識見的能量。專注於一件事情，看的能量就會放大，也
就能有所突破，培育識見。識見擁有解放的力量。若能自覺，並持續自覺，就能保持專注，而如果持續
專注，就能產生識見。因此，若能自覺，就能認識、接納、放鬆。若能自覺，就能看得深，獲得識見。
識見是解放的要素，可以解除我們的束縛，轉變現狀。
每當你覺得失落、疏離、了無生趣、與世隔絕，每當你覺得絕望、憤怒、不安，就想辦法回家吧！
自覺呼吸可以帶你回到真正的家。
當你一心想要超脫憂苦、脫離困境，同時也拉別人一把，你就是能源體，強大的能量牽引你去轉化自己，幫助別人。　　　　　～學習共勉之～　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　心靈美人

石門水庫之旅－與大壩水對話
６月２２日下午從台北要回台中的途中，靈魂伴侶就提議說要去石門水庫，當然我與kevin是完全配合。一到石門水庫我們開到水庫的最上方，正是大壩的原頭點。
與大壩水對話－1.大壩水說，要謙卑，要把自己縮小，盡量的縮小自己。不會因為縮小了自己後失　　　　　　　　　 去光芒，而是光芒更燦爛光彩，才能更柔和照亮普照更多人。
2.大壩水說，要走入人群與人互動學習，那是必須經歷的過程，没有經歷就無法分　　　　　　　　　　享，無法分享就没辦法成長，無法成長就罔來此生的目的與意義。
3.大壩水說，必須向成功的人虛心學習，勇於虛心求教，把自己放空學習，才能有　　　　　　　　　　所收穫與累積。
4.大壩水說，有很多是用錢買不到的，如果用錢就可以買到，就義無反顧的爭取，　　　　　　　　　　把握住機會。（深層溝通）
5.大壩水說，要勇於面對自己，時時內觀自己、觀照自己的身、口、意業，讓自己　　　　　　　　　　常保自覺清淨。